Asigurarea depozitelor de către stat în actualul 2019 se va face după același principiu ca și până acum. În legătură cu ultimele evenimente din viața economică a țării noastre, și anume privarea de licențe a câtorva zeci de bănci, mulți deponenți sunt interesați de valoarea exactă a returnării garantate a fondurilor.
Vă reamintim că, conform legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” Dacă o organizație bancară este lipsită de licența de a efectua operațiuni de credit, deponenților li se vor returna investițiile în 100% din sumă, dar nu mai mult decât suma asigurată, adică. 1.400.000 de ruble.
Dacă suma totală a fondurilor din conturile și depozitele dvs. la această companie bancară a depășit această sumă, atunci intrați la rând. După ce proprietatea deținută de bancă este vândută și datoriile către creditorii prioritari sunt rambursate, pot fi efectuate plăți suplimentare.
Dacă deponentul avea mai multe conturi într-o bancă falimentară, atunci compensația va fi plătită proporțional cu dimensiunile acestora. Indiferent de monedă, plățile se fac în ruble și, de obicei, încep nu mai târziu de 3-4 săptămâni de la data evenimentului asigurat.
Există mai multe schimbări care au avut loc din 2016:
- Dacă depozitul dvs. a fost deschis într-o valută străină, atunci plățile compensatorii vor fi efectuate în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale, care este în vigoare în ziua în care clientul solicită;
- Plățile se fac acum nu numai către persoane fizice, ci și către persoane juridice;
- Suma de asigurare include nu numai avansul, ci și dobânda acumulată;
- Dacă ați făcut un depozit a cărui sumă a depășit 1,4 milioane de ruble, atunci puteți primi mai întâi suma garantată de stat și apoi, în ordinea priorității, să revendicați soldul după vânzarea proprietății băncii.
Este important să înțelegeți că dobânda se acumulează în temeiul acordului. Dacă a fost lunar, atunci veți primi o plată inițială +% pe durata depozitului. Dacă acumularea era așteptată la sfârșitul perioadei, care nu a sosit încă, atunci rata va fi utilizată „La cerere”.
Dacă banca la care ați făcut depozitul și-a pierdut licența, nu trebuie să intri în panică. În termen de 14 zile, acolo este numită conducere temporară, precum și o bancă agent care se va ocupa de returnarea fondurilor.
Un mesaj despre cine a primit obligațiile organizației în care ați fost deservit anterior va apărea pe site-ul său oficial, precum și pe site-ul DIA. După aceasta, va trebui să contactați cea mai apropiată sucursală a companiei specificate cu un document de identificare și un acord bancar pentru deschidere.
Dacă ați solicitat un împrumut la aceeași instituție bancară, atunci obligațiile dumneavoastră vor fi reduse cu suma depozitului dumneavoastră și vor fi, de asemenea, transferate către banca agentului. În acest caz, vi se poate oferi să rambursați datoria înainte de termen, în condiții preferențiale, de exemplu, la o rată redusă.
Pentru debitori: este important ca până când veți primi detalii noi, să vă abțineți de la efectuarea plăților, deoarece banii pot ajunge „nicăieri”. Dacă totuși doriți să efectuați o altă plată pentru împrumutul dvs., asigurați-vă că păstrați chitanța care confirmă această tranzacție.
Sunt toate depozitele supuse asigurării?
Din pacate, nu. Vei putea primi compensații pentru depozitele obișnuite deschise pe numele tău, pentru conturi de salariu, pensie și alte conturi destinate să primească tot felul de plăți.
Ce nu va fi asigurat de stat:
- conturi de depozit la purtător (certificate de economii);
- conturi impersonale de metal (OMS);
- monedă electronică;
- depozite transferate la bancă pentru administrarea încrederii;
- depozite de investiții;
- conturi situate în sucursale din străinătate.
De asemenea, trebuie amintit că nu toate organizațiile bancare cooperează cu DIA, deoarece acesta este un serviciu plătit, iar deponenții nu tuturor companiilor pot primi plăți. Prin urmare, dacă intenționați să deschideți un depozit în 2019, asigurați-vă că întrebați un specialist dacă depozitul dvs. va fi asigurat; o listă a acestor bănci poate fi găsită pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei.
Prin asigurarea depozitelor bancare se asigură integritatea fondurilor pe care cetăţenii le-au investit în instituţiile de credit. Băncile folosesc CER pentru a crește nivelul de încredere a clienților, dar în același timp nu sunt asigurate împotriva falimentului și lichidării ulterioare. Cum pot primi deponenții compensații de asigurare în cazul falimentului bancar? Unde să mergi și ce documente să pregătești? Care este procedura de plată a dobânzii la depozite? Să ne uităm la aceste întrebări în acest articol.
Cine face despăgubiri și când?
Apariția unui eveniment asigurat este asociată cu începerea plăților de asigurare. Printre circumstanțele recunoscute ca evenimente asigurate se numără faptul că licența băncii a fost revocată sau a fost impus un moratoriu asupra îndeplinirii îndatoririlor profesionale. Asigurarea se aplică economiilor persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali. Numărul fondurilor asigurate le include chiar și pe cele aflate pe carduri emise de bancă. Functiile privind managementul asigurarilor sunt indeplinite de un organism autorizat - Agentia de Asigurare a Depozitelor. Data începerii procedurii de plată este considerată a fi momentul revocării sau introducerii unui moratoriu. Dacă compensația pentru depozit trece de la împrumutat către terți din cauza raporturilor juridice succesorale stabilite, atunci data este considerată a fi înregistrarea succesiunii. Când sunt mai mulți succesori legali, prioritatea se stabilește în condițiile legii sau al testamentului întocmit.
Valoarea plăților depinde de suma de fonduri disponibile în conturile deponenților, în timp ce legiuitorul prevede că valoarea nu poate depăși 1,4 milioane de ruble. Aceasta înseamnă că, dacă depozitul este în limita specificată, fondurile sunt returnate integral. Dacă suma este mai mare decât cea stabilită, compensarea are loc în ordinea stabilită prin actele legislative.
În cazul în care un cetățean este titularul mai multor conturi în diferite elemente structurale ale băncii, suma privind returnarea va fi calculată separat pentru fiecare. La plasarea unui depozit într-o monedă valabilă pe teritoriul unui stat străin, plata se face în ruble. Transferul se efectuează conform ratei stabilite de Banca Rusiei la momentul înregistrării evenimentului asigurat. Dacă un cetățean este împrumutat și deponent al aceleiași bănci, se face o reducere a plății corespunzătoare soldului datoriei.
Procedura de realizare a procedurii
Pentru a primi plata în cauză, deponentul sau persoana învestită cu responsabilitățile corespunzătoare conform împuternicirii executate trebuie să se adreseze autorității competente (DIA) după producerea unui eveniment clasificat drept asigurare. Contestația trebuie înregistrată în termen de 7 zile de la data primirii registrului de la banca în privința căreia a fost declanșată procedura de lichidare. Anunțuri despre acest lucru sunt plasate și în mass-media - în ziarul Kommersant, Vestnik Banka Rossii, publicații regionale, și pe site-ul DIA. Aceste mesaje vor indica băncile agent la care trebuie să contactați cu privire la rambursarea (compensarea) depozitelor. Secvența de acțiuni la primirea plăților este următoarea:
- Întocmirea documentelor necesare (pașaport, în cazul participării la procedura de procură - o procură notarială, pentru succesorul legal - un document de intrare în moștenire).
- Vizitarea agenției sau a unui agent bancar și redactarea unei cereri de plată;
- Luarea în considerare a cererii de către organismul abilitat în termen de 3 zile, dar nu mai devreme de două săptămâni de la producerea evenimentului.
- Furnizarea persoanei interesate a unei adeverințe care indică suma de returnat.
- Plata se face în numerar sau într-un cont bancar specificat.
Dacă deponentul nu este de acord cu valoarea despăgubirii, atunci în termen de 10 zile poate contesta decizia, poate depune o declarație de dezacord cu valoarea compensației și poate prezenta documente justificative privind suma reală a depozitului. Atunci când plata nu se efectuează din vina autorității competente, se efectuează un calcul în funcție de rata de refinanțare, care este determinată de Banca Federației Ruse. Există situații în care este permisă ratarea termenului limită de aplicare - astfel de cazuri sunt considerate a fi boala gravă a deponentului, serviciul militar sau apariția circumstanțelor de forță majoră. Dacă se dovedește un motiv întemeiat, Agenția reia termenul de aplicare.
Cum se plătește dobânda?
Potrivit informațiilor postate pe site-ul oficial al Agenției, suma care trebuie returnată se bazează pe depozitul principal, precum și pe dobânda acumulată pe acesta. Dobânda automată este acoperită de asigurare cu condiția ca aceasta să fi fost acumulată în conformitate cu prevederile legii sau convenției. Termenul limită de îndeplinire a obligațiilor este ziua în care s-a produs evenimentul asigurat. Aceasta înseamnă că dobânda acumulată cu o zi înainte de scadența sa este inclusă în plata în cauză. Când suma ajunge la limita stabilită, deponentul merge la coada generală pentru a satisface cerințele.
Un exemplu de calcul al sumei dobânzii la un depozit
Cetăţeanul I. a plasat la 03.01.2011 o sumă de 150.000 de ruble într-un depozit pentru un an cu plăţi trimestriale a dobânzii la o rată de 10% pe an. Aceste fonduri nu au fost retrase din cont. În legătură cu revocarea licenței instituției bancare la 3 noiembrie 2011, obligațiile organizației pentru plăți către cetățeanul I. s-au ridicat la 160.150,68 ruble, inclusiv 150.000 pentru suma principală a depozitului, 10.150,68 ruble pentru dobânda acumulată.
La deschiderea unui depozit, în condițiile cărora se plătește venitul la sfârșitul termenului, calculul se face la data falimentului. Conditiile privind plata si acumularea dobanzii sunt specificate in documentatia contractuala. Când are loc capitalizarea, acumulările se fac după un anumit timp. Dacă nu este acolo, atunci dobânda acumulată pentru fiecare zi este stocată într-un cont separat, de unde este plătită ulterior. Datorită faptului că la momentul revocării licenței, organizația devine obligată să îndeplinească obligațiile care îi revin asupra depozitelor existente, toate dobânzile acumulate vor fi incluse în suma asigurată, indiferent de faptul că aceasta este atașată la depune sau își așteaptă rândul în conturi.
Concluzie
Astfel, plățile compensatorii pentru depozite sunt efectuate de către Agenția de Asigurare a Depozitelor sau o bancă agent. Pentru a primi plata, deponentul trebuie să contacteze organismul autorizat cu un pașaport și o cerere și să aștepte rezultatele examinării cazului său. Dacă decizia este pozitivă, banii (inclusiv dobânda la depozit) vor fi plătiți în numerar sau transferați într-un cont bancar. Dacă plata este refuzată sau suma este incorectă, deponentul poate depune o declarație de dezacord.
Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse”.
Principalele obiective ale CER sunt:
- protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
- consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse și stimularea atragerii de fonduri în sistemul bancar al Federației Ruse.
Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) a fost creată pentru a asigura funcționarea DIS și, în primul rând, pentru a asigura plata compensațiilor pentru depozitele în băncile participante la DIS în cazul un eveniment asigurat.
Funcționarea sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor
Participarea la SSV este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozitele persoanelor fizice. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este înscrisă în registrul băncilor participante la CER. Lista actuală a băncilor care participă la CER este publicată pe site-ul oficial al agenției pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet
În prezent, deponenții a 749 de bănci (date din 17 aprilie 2019) care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt protejați de CER, inclusiv:
- bănci operaționale autorizate să lucreze cu persoane fizice - 389;
- instituții de credit existente care au acceptat anterior depozite, dar și-au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice -6;
- bănci în curs de lichidare - 354.
Fondurile deponenților care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca, inclusiv depozitele certificate prin certificate de economii, sunt supuse asigurării.
În conformitate cu legea federală, deponenții includ:
- persoane fizice - cetățeni ai Federației Ruse, cetățean străin, apatrid;
- persoane fizice - antreprenori individuali (IP);
- persoane juridice clasificate în conformitate cu legislație al Federației Ruse către întreprinderile mici, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) menținut de Serviciul Fiscal Federal al Rusiei.
Următoarele fonduri nu sunt asigurate:
- plasate în conturi (depozite) bancare ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) bancare sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
- plasate în depozite bancare, a căror depunere este atestată prin certificate de depozit;
- transferat la bănci pentru gestionarea încrederii;
- plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
- fiind bani electronici;
- plasate pe conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise de tutori sau curatori în beneficiul pupiților;
- plasate pe conturi colaterale;
- plasate în depozite subordonate;
- plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora.
Un eveniment asigurat este unul dintre următoarele evenimente:
1) revocarea (anularea) de către Banca Rusiei a licenței băncii de a efectua operațiuni bancare; 2) introducerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislație Federația Rusă are un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncilor. Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței băncii de la Banca Rusiei sau de la data introducerii unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.
Informarea deponenților cu privire la producerea unui eveniment asigurat de către Agenție
Informațiile despre apariția unui eveniment asigurat în legătură cu o bancă sunt publicate pe site-ul oficial al Băncii Rusiei și pe site-ul oficial al agenției pe internet, precum și în mass-media. Agenția, în termen de 5 zile lucrătoare de la data primirii de la banca în privința căreia s-a produs evenimentul asigurat, publică registrul obligațiilor băncii față de deponenți pe site-ul oficial al Agenției pe internet și îl transmite acestei bănci, precum și în ceea ce privește Banca Rusiei pentru postarea pe site-ul său oficial pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet și în publicația periodică tipărită la locația acestei bănci, un mesaj care conține informații despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În plus, în termen de 1 lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția transmite și un mesaj corespunzător fiecărui deponent al acestei bănci, ale cărui date sunt cuprinse în registru și căruia, conform de la data trimiterii acestui mesaj, banca are obligatii la depozite.
Investitorul poate obține toate aceste informații apelând linia fierbinte a agenției (8-800-200-08-05) (apelurile în Rusia sunt gratuite).
Deponentul se poate abona și la știrile despre banca de care este interesat pe site-ul oficial al agenției de pe internet. În acest caz, deponentului i se trimit automat știrile postate pe site-ul Agenției în secțiunea „Asigurare depozit/Evenimente asigurate” pentru această bancă la adresa de e-mail pe care a specificat-o la abonare.
Valoarea compensației de asigurare
Suma compensației plătibile pentru depozite este determinată pe baza sumei obligațiilor băncii față de deponentul asigurat, în conformitate cu legea federală.
Compensația pentru depozite este plătită de către agenție unui deponent bancar în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor sale, inclusiv dobânda, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. In total.
Pentru conturile escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună, suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble. Rambursarea pentru conturile escrow este calculată și plătită separat de rambursarea pentru alte depozite.
Dobânda este calculată la data evenimentului asigurat pe baza termenilor fiecărui contract de depozit (cont) bancar specific.
Pentru depozitele bancare denominate în valută străină, valoarea compensației se calculează în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.
Sumele creanțelor reconvenționale ale băncii către deponent (de exemplu, pentru un împrumut luat de deponent de la aceeași bancă) se scad la calcularea despăgubirii plătite de Agenție din suma depozitelor. În același timp, scăderea sumei cererilor reconvenționale nu înseamnă rambursarea automată a acestora (totală sau parțială). Obligatiile deponentului fata de banca raman aceleasi si trebuie indeplinite corespunzator in conformitate cu termenii contractelor incheiate cu banca.
Dacă deponentul rambursează integral sau parțial datoria către bancă, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare în cuantumul corespunzător. În același timp, el poate trimite băncii o cerere în formă liberă pentru a face modificările corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți.
Puteți obține informații despre toate metodele disponibile de rambursare a împrumutului și puteți plăti un împrumut unei bănci a cărei licență de a efectua operațiuni bancare a fost revocată pe portalul de plăți al agenției: www.payasv.ru.
Plata compensatiei de asigurare
Acceptarea cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite și plata compensației pentru depozite încep, de regulă, la 10-14 zile calendaristice de la producerea evenimentului asigurat. Agenția are nevoie de timpul specificat pentru a primi informații de la bancă despre depozite (registrul obligațiilor), pentru a le verifica și pentru a organiza plățile.
Puteți solicita plata pe toată perioada lichidării băncii. În medie, procedura de lichidare a băncii durează aproximativ 3 ani.
Despăgubirea de asigurare pentru deponenții care nu au avut timp să solicite plata compensației de asigurare se efectuează de către Agenție la cererile în cazuri excepționale, de exemplu, în caz de boală gravă, călătorie de afaceri de lungă durată în străinătate sau serviciu militar.
Pentru a asigura cea mai rapidă plată posibilă a compensației pentru depozite, acceptarea de la deponenți a cererilor de plată a compensației pentru depozite (formularul de cerere este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet) și alte documente necesare, precum și plata a despăgubirii propriu-zise, poate fi efectuată de către Agenție prin intermediul băncilor agent, acționând în numele și pe cheltuiala acestuia.
Selecția băncilor agenți se face pe bază de concurență. Anunțul privind rezultatele selecției băncilor agent este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet în cel mult 7 zile de la producerea evenimentului asigurat.
Plata compensației pentru depozite se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii de către deponent la banca agent o cerere de plată a compensației pentru depozite și un document de identificare. Plata compensației se poate face fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar deschis la banca specificată de deponent. Plata compensației pentru depozitele întreprinzătorilor individuali se efectuează numai într-un cont deschis pentru activități comerciale. Plata compensației pentru depozitele unei întreprinderi mici se face în contul bancar al întreprinderii mici deschis la bancă.
Datele de începere a plăților și numele băncii agent, inclusiv adresele birourilor sale unde pot fi primite compensații de asigurare, sunt publicate pe site-ul oficial al agenției pe internet și în mass-media.
În cazul în care instanța ia o decizie de lichidare a băncii, decontările cu deponenții în cuantum care depășește plata efectuată de Agenție se efectuează în cursul procedurii de faliment sau lichidare silită efectuată prin hotărâre a instanței de arbitraj. Asemenea creanțe ale deponenților sunt satisfăcute ca parte a creanțelor creditorilor de primă prioritate.
Bazele financiare ale CER
Pentru a efectua plăți de asigurare, legea federală prevede formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Fondul este format din prime de asigurare ale băncilor - participanți la CER, venituri din investirea fondurilor temporare gratuite ale Fondului și contribuția la proprietate a Federației Ruse.
Primele de asigurare sunt plătite de băncile participante la CER trimestrial. Rata primelor de asigurare este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției. Din trimestrul III al anului 2015 a fost introdus un mecanism de plată a contribuțiilor la rate diferențiate. Aplicarea ratelor majorate depinde de dobânzile maxime ale băncilor la depozitele pe care le atrag și de evaluarea situației financiare de către Banca Rusiei, inclusiv de măsurile de răspuns de supraveghere introduse de Banca Rusiei.
Procedura și mecanismele de control asupra investiției fondurilor disponibile temporar ale Fondului sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse. Lista activelor permise pentru investiții este strict reglementată. Datele privind veniturile din investirea fondurilor Fondului sunt publicate în rapoartele anuale ale Agenției.
Fondurile cheltuite pentru plăți ale Fondului sunt returnate integral sau parțial Fondului după satisfacerea creanțelor agenției împotriva băncilor lichidate transferate acestuia ca urmare a plății compensației de asigurare către deponenții acestora.
Fondurile Fondului au un scop strict și pot fi cheltuite doar pentru plata compensațiilor pentru depozite. Pentru a controla cheltuielile preconizate, fondurile Fondului sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei.
Stabilitatea financiară a CER este asigurată de proprietatea agenției și, dacă este necesar, de fonduri de la bugetul federal, precum și de împrumuturile oferite de Banca Rusiei.
Legea Asigurarii Depozitelor
Glosar de termeni de bază
Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA)– o organizație non-profit creată de stat pentru a oferi muncă Sisteme de asigurare a depozitelor (DIS) si protectia intereselor investitori. DIA funcționează pe baza Legii federale din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” (Legea federală nr. 177-FZ). Forma organizatorică și juridică a DIA este o corporație de stat. Este DIA care organizează plata despăgubirilor către persoane fizice și juridice pt depozite, a cărei asigurare se realizează în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, din fonduri fondul de asigurare obligatorie a depozitelor.
Banca este un participant al SSV– o instituție de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la public în depozite. Banca trebuie să plătească prime de asigurare V Fondul de asigurare a depozitelor obligatorii; informează deponenții despre participarea lor la rezervele de numerar, despre procedura și cuantumul primirii compensației pentru depozite; ține evidența obligațiilor băncii față de deponenți.
Contribuţie– fonduri plasate de investitori în bănci - participanți la CER pe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui acord de cont bancar. Conceptul de „depozit” include dobânda capitalizată (cumulată) la suma depozitului. Depozitele atât în ruble, cât și în valută sunt supuse protecției asigurării. Excluderea anumitor tipuri de obligații bănești din asigurare este stabilită prin lege. În special, nu sunt supuse asigurării: fondurile plasate în conturile bancare (depozitele) avocaților, notarilor și altor persoane deschise pentru activități profesionale; depozite, a căror constituire este certificată printr-un certificat de depozit; fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului; depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate; monedă electronică; fonduri plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale care sunt deschise pentru tutori sau curatori și ai căror beneficiari sunt pupile, conturile de garanție și conturile escrow, dacă nu se stabilește altfel Legea federală nr. 177-FZ; fonduri plasate în depozite subordonate; fonduri plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora. În plus, depozitele care nu sunt denominate în unități monetare (de exemplu, în grame de metale prețioase) nu fac obiectul asigurării.
Investitor- un cetățean al Federației Ruse, un cetățean străin, un apatrid, inclusiv cei care desfășoară activități antreprenoriale sau o entitate juridică clasificată în conformitate cu legislația Federației Ruse ca o întreprindere mică, informații despre care sunt conținute în unificat registrul întreprinderilor mici și mijlocii, menținut de în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. 209 - Legea federală „Cu privire la dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în Federația Rusă”, după ce a încheiat un acord bancar cu banca contribuţie sau acord de cont bancar. Investitorul are dreptul prin lege să primească compensare de asigurareîn banca în privinţa căreia caz de asigurare. Pentru exercitarea acestui drept, unui deponent individual Este suficient să depuneți o cerere corespunzătoare și un document care să ateste identitatea sa. Cereri reconvenționale– obligații bănești investitor către bancă (soldul datoriei la un împrumut, descoperire de cont etc.). Cererile reconvenționale reduc valoarea obligațiilor la decontare compensare de asigurare. Plata compensației de asigurare nu încetează automat (compensa) cererile reconvenționale.
Registrul băncilor – participanți la CER– lista băncilor, depoziteîn care sunt asiguraţi în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ. Registrul este ținut de către DIA. Este disponibil pentru revizuire pe site-ul oficial al DIA pe Internet. Dacă banca are un caz de asigurare, apoi este supusă excluderii din registru după ce DIA finalizează procedurile de faliment (lichidare) ale băncii.
Registrul pasivului bancar– o listă a obligațiilor băncii față de deponenți și cereri reconvenționale banca la către investitori, pe baza căreia se face plata compensare de asigurare. Conține informații: despre investitori; O contributiiși despre cereri reconvenționale banca la către investitor.
Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă”. Sarcina sa principală este de a proteja economiile populației plasate în băncile rusești. SSV permite către investitori la producerea unui eveniment asigurat, primiți compensare pentru depozite în limita cuantumului maxim al despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită acțiuni preliminare din partea deponentului: depoziteși conturile persoanelor fizice și juridice în banca participantă la CER, supuse asigurării în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, sunt asigurate „automat” din momentul în care fondurile sunt plasate în bancă pe baza unui acord de depozit/cont bancar.
Compensație de asigurare (rambursarea depozitului/depozitelor)– suma de bani de plătit către investitor la sosire eveniment asigurat. Se stabilește pe baza sumei obligațiilor băncii față de investitor minus cereri reconvenționale borcan.
Despăgubirile pentru depozite se plătesc în cuantum de 100% din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Suma depozitului include atât suma de fonduri aduse de deponent, cât și dobânda capitalizată (acumulată) la depozit. Despăgubirea de asigurare se plătește în ruble în termen de trei zile lucrătoare după ce deponentul (reprezentantul său, moștenitorul, succesorul legal) depune cererea de plată și documentele necesare (document de identitate, procură, document privind dreptul de moștenire), dar nu mai devreme. mai mult de 14 zile lucrătoare de la data producerii evenimentului asigurat, cu excepția cazului în care o perioadă anterioară este stabilită printr-o decizie a Consiliului DIA. Depozitele în valută străină sunt convertite în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data de eveniment asigurat.
Valoarea maximă a compensației de asigurare– o limită legală a sumei totale a compensației pentru depozitele plătite unui deponent într-o bancă. Începând cu 30 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 1,4 milioane de ruble.În perioadele anterioare de funcționare, CIC a fost stabilit egal cu 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 de ruble, în funcție de data producerii evenimentului asigurat. Pentru anumite tipuri de conturi (conturi escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și conturi escrow deschise pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună) suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble.
Caz de asigurare– revocare (anulare) din banca - participant al CER licențe ale Băncii Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare sau introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.
Primele de asigurare bancara– contribuții trimestriale ale băncilor participante la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor. De la 1 iulie 2015 au fost introduse tarife diferențiate ale primei de asigurare: de bază, suplimentară și majorată suplimentară.
Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor – baza financiară a CER. Fondul constă din contribuția la proprietate a Federației Ruse, primele de asigurare ale băncilor care participă la DIC, venituri din plasarea fondurilor de fond în titluri de stat și corporative, numerar și proprietăți primite din îndeplinirea drepturilor de creanță ale DIA, dobândite ca ca urmare a plății acestora de compensații pentru depozite. Fondurile Fondului sunt folosite pentru plăți compensații de asigurare pentru depozite și alte scopuri stabilite de legile federale.
O problemă importantă pentru fiecare investitor de astăzi este asigurarea depozitului lor. Înainte de a investi bani, trebuie să știi ce sumă este supusă asigurării, în ce condiții, ce cazuri sunt considerate asigurate etc. Pentru a nu cădea în promisiuni ieftine, trebuie să-ți încredințezi economiile doar băncilor de încredere.
De asemenea, este important de luat în considerare faptul că toate depozitele deschise începând cu 2003 în băncile rusești sunt asigurate obligatoriu de sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). O listă a băncilor care participă la acest sistem poate fi găsită pe site-ul oficial.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și GRATUIT!
În caz de urgență, suma de asigurare a depozitelor este plătită de un Fond special, care își asumă responsabilitatea procesării obligațiilor de datorie la depozite și a lucrărilor ulterioare cu falimentul. Drept urmare, investitorilor li se restituie integral banii.
Esența garanțiilor
Sistemul modern de asigurare a depozitelor este o parte integrantă a asigurării financiare. Acesta este un tip de garanție condiționat de schimbările monetare și valutare.
O astfel de asigurare este direct legată de creditare. A fost introdus cu scopul de a crește încrederea deponenților în bănci. O astfel de asigurare face posibilă protejarea intereselor sale în cazul unor evenimente asigurate.
Banii deponenților sunt baza fondurilor băncii de lucru. Deși baza profiturilor băncilor este creditarea, depozitele sunt la fel de importante pentru operațiunile acestora.
Deponenții sunt cei care permit băncilor să efectueze împrumuturi la scară largă. Prin urmare, băncile sunt interesate în primul rând să atragă fonduri de investitori, dar pentru a face acest lucru trebuie să aibă o reputație excelentă.
Astăzi, asigurarea de depozit este sistemul optim de garantare. Este folosit pentru a proteja interesele financiare ale investitorilor. Acesta garantează compensarea depozitului după recunoașterea evenimentului asigurat.
Principiul asigurării este ca băncile să plătească contribuții la un Fond special pentru deponenți, iar în caz de neplată efectuează plăți către deponenți.
Asigurarea individuală a depozitelor este astăzi o condiție obligatorie pentru ca o bancă să obțină o licență
Întrebări principale
Deponentul are dreptul la despăgubiri pentru depozit din momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate.
Cazuri de plată
Incidentele de asigurare care fac obiectul compensației pentru depozite includ următoarele circumstanțe:
- licența de funcționare a băncii a fost retrasă;
- moratoriu al Băncii Centrale privind satisfacerea cerințelor clienților băncilor.
Pe 14 mai 2015, G. Gref a făcut o propunere de modificare a legislației pentru a limita plățile multiple ale compensației de asigurare a depozitelor.
Sunt propuse următoarele metode de restricții:
- compensația de asigurare se plătește o singură dată;
- valoarea tuturor plăților compensatorii către deponent pentru întregul istoric al cooperării sale cu băncile este limitată 3.000.000 de ruble.;
- plătiți compensații de asigurare O dată la 5 ani.
Dar astfel de inovații contrazic Constituția Federației Ruse, deoarece limitează drepturile cetățenilor în ceea ce privește investițiile.
Cota obligatorie
DIA reglementează procesul de asigurare din partea băncilor. Suma depozitului care face obiectul asigurării obligatorii nu este prevăzută de lege. Atunci când îl aleg, se pornesc de la restricțiile stabilite prin plățile de asigurări. Legea prevede doar tipurile de depozite care pot fi asigurate.
Din decembrie 2019, guvernul a trebuit să mărească valoarea asigurării depozitelor din cauza deprecierii rublei. Anterior, suma maximă a depozitului supus asigurării era 700 de ruble. Și pentru azi - 1,4 000 000 .
În acest interval, plățile de asigurare sunt efectuate în cazul unui incident prevăzut de lege. Dacă deponentul are chiar mai multe depozite într-o singură bancă, compensația nu va depăși 1,4 00 000 de ruble..
Ordin
Cu întrebarea cum să primească despăgubiri pentru depozite, un cetățean are dreptul de a contacta DIA sau banca agentului (dacă este desemnat) din momentul în care survine incidentul de asigurare și până la finalizarea procedurii de faliment. Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra plăților către creditori - până în ziua finalizării acestuia.
Procedura de primire a compensației presupune următoarele acțiuni:
- completarea formularului de cerere (pentru suma până la 700.000 de ruble.în cazul unui incident asigurat survenit înainte de 29 decembrie 2014, în caz contrar – pentru o sumă care nu depășește 1.400.000 RUB);
- completarea unei cereri pentru aceeași sumă;
- furnizarea unui document de identificare cu care a fost deschis un cont la bancă (le puteți furniza personal, sau le puteți trimite prin poștă).
Plata compensației la depozite (în conformitate cu registrul obligațiilor bancare față de clienți) se face de către DIA în termen de trei zile de la momentul în care deponentul furnizează pachetul de documente solicitat, dar numai după 14 zile după producerea unui incident asigurat.
Agenția informează deponenții cu privire la ora, locul, procedura și forma de acceptare a cererilor de la Bancă prin publicarea în „Buletinul Băncii Rusiei” și publicația tipărită la locația băncii.
După ce deponentul a depus documentele necesare la Agenție, acesta primește un extras din registrul obligațiilor băncii față de investitori, care indică valoarea compensației.
Cererile deponenților pot fi acceptate și compensația plătită de către DIA prin intermediul băncilor agent (în numele și pe cheltuiala acesteia).
Instrucțiuni privind sumele de asigurare la depozite
- Astăzi toate depozitele bancare sunt supuse asigurării. În cazul unui incident asigurat, acestea trebuie despăgubite în limitele stabilite 700.000 de ruble. Asigurarea acopera nu numai suma asigurata, ci si dobanda la depozit.
- DIA asigură depozitele fără participarea deponentului.
- Înainte de a plasa un depozit la o bancă, este important să clarificați dacă aceasta are o licență valabilă de la Banca Centrală a Federației Ruse și dacă este un participant la CSV. Astăzi, multe structuri oferă rate mari la depozite, dându-se drept bănci.
- Depozitele în diferite sucursale sunt considerate depozite ale aceleiași bănci. Rambursabil în termen 700.000 RUB. În cazul rezilierii licenței mai multor bănci la care deponentul a depus bani, DIA va compensa pierderile în limitele 700.000 RUB. proporţional cu mărimea depozitelor.
- În cazul în care licența unei bănci este revocată, trebuie să așteptați până când Agenția selectează o bancă agent, care va fi încredințată cu plata compensației, apoi să depuneți o cerere de despăgubire acolo. Poate fi trimis la DIA prin poștă. Dacă suma plății depășește 1000 de ruble., va trebui să aveți semnătura legalizată.
- Toți banii persoanei fizice în conturi și în cadrul depozitelor la vedere și depozitelor la termen sunt rambursați prin asigurare. Deponenții își pot returna fondurile proprii deținute în conturile curente utilizate pentru plățile bugetare (salarii, pensii, burse). Conform noii legislații, din 01.01. În 2019, posibilitatea de a-și returna depozitele a devenit disponibilă și pentru antreprenorii individuali, cu excepția notarilor și avocaților.
- Fondurile sunt emise în numerar sau transferate într-un cont specificat. Plățile se fac în termen 1-1,5 ani până la finalizarea procedurii de insolvență. Emoția se observă de obicei în primele luni.
Sistemul de asigurare a depozitelor nu se aplică:
- certificate de economii;
- bani dați în trust băncii;
- fonduri în conturi de metal (neidentificate);
- monedă electronică;
- depozite plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești.
Important! În cazul plasării unui depozit peste 700.000 de ruble., este mai bine să-l investiți în diferite bănci - există mai multe garanții pentru a primi compensații.
Dimensiuni fixe
Legea prevede următoarele restricții privind compensarea asigurărilor:
- dacă suma nu depăşeşte 1,4 milioane de ruble., plătit 100% din depozit;
- atunci când un deponent are mai multe depozite într-o bancă, se compensează o sumă proporțională cu mărimea fiecăruia (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.);
- banii din conturile escrow (pentru tranzacții imobiliare) sunt compensați în sumă 100% din suma care se afla în cont la momentul producerii evenimentului asigurat (dacă nu depășește 10.000.000 de ruble.). Rambursarea acestor conturi se efectuează separat.
Atunci când un deponent are depozite în bănci diferite, fiecare este supusă compensației separat
Depozitele în valută sunt convertite la compensare la cursul Băncii Centrale a Rusiei. Nu se compensează dobânda la depozite, cu excepția depozitelor cu capitalizare, pentru care (dobânda capitalizată) se adaugă cuantumul compensației care depășește plata. Acestea se calculează înainte de intrarea în vigoare a deciziei corespunzătoare a DIA.