Estimation de l'appartement
Lors de la réalisation d'une transaction hypothécaire à la Sberbank, l'une des étapes importantes est évaluation de la valeur marchande de l'appartement. Le montant du prêt approuvé par la banque dépend directement de la valeur d'expertise déterminée par un évaluateur indépendant. L'album d'évaluation est demandé par le service des garanties de la Sberbank pour vérifier la réalité du montant de la transaction déclaré par le vendeur de l'appartement sur le marché immobilier secondaire.
Pour demander un nantissement ou un prêt hypothécaire, vous devez fournir un album d'évaluation - Rapport sur l'évaluation de la valeur marchande d'un appartement pour une hypothèque Sberbank prêt à être transféré à Partenaires des évaluateurs de la Sberbank avec accréditation officielle.
Documents pour l'évaluation de l'appartement
Vous trouverez ci-dessous une liste des documents requis.
Chaque élément de la liste contient un exemple sur lequel vous pouvez en savoir plus.
1. Certificat ou extrait de l'USRN ▼
2. Plan d'étage / explication ou Passeport Technique RTC ▼
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Si vous n'avez pas de Passeport Technique (Plan d'étage avec Explication), nos spécialistes vous indiqueront comment obtenir un Passeport Technique, et, si nécessaire, vous aideront dans sa préparation |
3. Passeport de l'emprunteur (page avec photo et inscription) ▼
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Évaluation d'appartement pour les entreprises accréditées par la Sberbank peut déterminer la valeur marchande de la propriété, pour l'approbation d'un gage, l'émission d'une hypothèque ou d'une hypothèque.
Le rapport doit être entièrement conforme aux exigences et aux normes approuvées par Évaluateurs agréés par la Sberbank, dans le cadre de la convention de partenariat, fournir un rapport d'évaluation de la forme établie. Les documents requis pour l'évaluation, ainsi que les photographies en couleur de l'appartement prises par notre spécialiste lors de l'inspection, sont classés dans le rapport et font partie intégrante et obligatoire de l'ensemble des documents soumis à la Sberbank et à la chambre d'enregistrement pour le traitement du opération hypothécaire.
Liste des évaluateurs accrédités par la Sberbank, il est registre des évaluateurs de la Sberbank peut être téléchargé sur le site officiel de la Sberbank, dans la section "Acquisition de logements finis".
Rapport d'expertise de la valeur vénale de l'appartement est un document officiel exécuté en stricte conformité avec les exigences de la loi fédérale du 29 juillet 1998 n ° 135-FZ sur les activités d'évaluation dans la Fédération de Russie et les normes fédérales d'évaluation du Service fédéral de sécurité, obligatoire pour l'utilisation par les sujets de activités d'évaluation.
Le rapport d'évaluation de l'appartement compte entre 50 et 70 pages.
Rapport d'expertise appartement
contient les sections principales suivantes :- Les principaux faits et conclusions, qui indiquent des informations générales sommaires qui identifient l'objet de l'évaluation, les résultats de l'évaluation obtenus à l'aide de diverses approches, ainsi que le résultat final la valeur de l'appartement;
- Mission d'expertise, contenant les informations suivantes : objet d'expertise, droits de propriété sur l'objet, objet de l'expertise, utilisation prévue des résultats d'expertise et restrictions associées, type de valeur, date d'expertise, période d'expertise ;
- Normes d'évaluation appliquées ;
- Brefs détails : Client d'évaluation et Évaluateur pour Sberbank;
- Hypothèses et conditions restrictives utilisées par l'Expert au cours de l'évaluation ;
- Description de l'objet évalué avec références aux documents qui établissent les caractéristiques quantitatives et qualitatives ;
- Photographies en couleur de l'objet évalué ;
- Analyse du marché immobilier résidentiel et analyse séparée du segment de marché auquel appartient le bien évalué ;
- Description du processus d'évaluation en termes d'application d'approches standard d'évaluation, y compris les calculs ;
- Valorisation pour Sberbank sur la base des approches coût, revenu et comparative (ou refus motivé d'utiliser une ou deux approches d'évaluation) ;
- Justification détaillée de toutes les méthodes et coefficients appliqués ;
- Évaluation hypothécaire- harmonisation des résultats obtenus par différentes approches ;
- Annexe au rapport, qui contient des copies des documents utilisés Évaluateurs de la Sberbank et établir les caractéristiques quantitatives et qualitatives de l'objet évalué, incl. documents de titre, ainsi que des documents d'inventaire technique.
Évaluation d'appartement pour Sberbank est réalisée par l'approche principale lors de la réalisation d'une évaluation L'approche comparative est une analyse des offres du marché avec l'introduction d'ajustements correctifs au coût de chacun des objets de comparaison, en tenant compte de ses caractéristiques individuelles. Estimation d'un appartement à Moscou ou Estimation d'un appartement dans la région de Moscou est produit selon des normes et des exigences uniformes, quel que soit l'emplacement de l'appartement évalué. Néanmoins, la sélection d'objets - analogues dans le cadre de l'approche comparative se fait directement en tenant compte de paramètres individuels, y compris le quartier ou la ville dans laquelle se trouve l'appartement.
Évaluation d'un appartement pour une hypothèque Sberbank demande un rapport numéroté, broché, signé par les experts qui ont effectué l'évaluation, ainsi que cacheté et signé par le responsable.
Nous vous envoyons 2 exemplaires du rapport d'évaluation de l'appartement - l'un d'eux que vous fournissez à votre gestionnaire de crédit, le second est envoyé à la chambre d'enregistrement pour enregistrer la propriété de l'appartement.
Évaluation de l'appartement Sberbank délivré sous la forme d'un album d'évaluation. Pour chaque rapport d'évaluation, nous devons déposer des copies de nos documents confirmant le droit d'évaluer les activités sur le territoire de la Fédération de Russie (licences, certificats SRO, permis, certificats, diplômes de formation en évaluation, certificats d'assurance des évaluateurs, ainsi qu'une copie de l'accréditation officielle de la Sberbank).
Vous avez pris la décision d'acheter un appartement, mais vous êtes confus ? Le logement est nécessaire, mais comment choisir « celui-là » ? C'est une démarche responsable, car l'achat d'un appartement s'accompagne souvent d'une hypothèque, qui devra être payée pendant plusieurs décennies.
Il est également important que les biens immobiliers achetés avec une hypothèque soient assez difficiles à échanger ou à vendre. Vous devrez donc vous contenter d'un aménagement mal conçu ou de voisins bruyants.
Mais il existe un moyen de sortir de cette situation - utilisez la liste des nouveaux bâtiments accrédités par la Sberbank.
Quels sont les avantages des constructions neuves agréées pour l'acquéreur ?
Important! Si un bâtiment résidentiel a été mis en exploitation, il n'est plus considéré comme un nouveau bâtiment. Malgré le fait que les appartements soient encore vides, la construction est en phase finale, c'est déjà un logement secondaire.
Par conséquent, lors d'une demande de prêt hypothécaire, d'autres conditions et taux d'intérêt s'appliqueront.
Un nouveau bâtiment est une maison qui n'a pas encore été reconnue comme habitable par les autorités compétentes de l'État. Il peut s'agir d'une fosse de fondation, d'une boîte en béton ou d'une maison au stade des travaux de finition.
Sera-t-il complété ? Seront-ils autorisés à y vivre ? Comment prendre la bonne décision, car les mensualités sont importantes, et il n'y aura pas de seconde chance ? Sberbank connaît les réponses.
Important! Les promoteurs agréés de la Sberbank sont des entreprises de construction fiables qui sont sur le marché depuis de nombreuses années, qui livrent des projets de construction à temps et éliminent les lacunes inévitables des locaux résidentiels rapidement et sans litige.
Il est beaucoup plus facile pour la plus grande banque de notre pays de vérifier la réputation d'un développeur que pour une personne moyenne. Par conséquent, la base de nouveaux bâtiments accrédités de la Sberbank vous permet de minimiser les risques lors de l'achat d'une maison.
Pourquoi les nouveaux bâtiments agréés sont-ils avantageux pour la banque ?
Est-il possible pour une institution financière commerciale de vérifier la fiabilité des organisations de construction sans profit? Pourquoi le ferait-il ? Il s'agit d'hypothèques. Après tout, c'est un prêt garanti par le logement. S'il n'y a pas de logement, il n'y a pas de garantie.Par conséquent, la banque n'a aucune garantie que les fonds de crédit émis lui seront restitués. Les taux d'intérêt, quelle que soit leur taille, ne pourront pas protéger l'établissement de crédit des pertes si l'emprunteur perd un emploi bien rémunéré et qu'il n'a pas de garantie.
Par conséquent, il est extrêmement important pour la banque que la propriété soit livrée à temps ou en avance sur le calendrier, et également que le bâtiment résidentiel soit en bon état pendant toute la période pour laquelle l'hypothèque est émise. Par conséquent, les intérêts de la banque et de l'emprunteur coïncident.
Important! La liste des nouveaux bâtiments accrédités préparée par la Sberbank n'est pas un moyen de limiter les droits de l'acheteur, mais un moyen de réduire les dépenses de l'emprunteur pour la location d'autres logements en raison des défauts de l'appartement émis à crédit.
Caractéristiques de l'acquisition d'un logement dans un nouveau bâtiment accrédité
Ils sont positifs et se traduisent par :Taux d'intérêt réduit, qui en 1 an environ vous permet d'économiser pour 1 mensualité ;
Approbation rapide du prêt - le promoteur a déjà été vérifié, il ne reste plus qu'à vérifier l'emprunteur;
Les nouveaux bâtiments accrédités par la Sberbank sont la confiance que le logement commencera à plaire dans peu de temps et la joie durera de nombreuses années.
La banque, contrairement aux cas d'achat de biens immobiliers non agréés, ne propose pas d'exigences supplémentaires. Ainsi, le souci de l'emprunteur est de fournir un logement chaleureux et confortable, et le souci de la Sberbank est d'aider à l'achat de ce logement.
L'expertise immobilière est réalisée afin de déterminer la valeur liquide et vénale du logement acquis. La prestation est commandée dans des entreprises agréées aux frais de l'emprunteur. Dans de rares cas, la Sberbank accepte les conclusions d'organisations non accréditées.
L'évaluation immobilière pour une hypothèque à la Sberbank est une procédure permettant de déterminer la liquidité d'un objet acquis avec l'aide d'un expert indépendant. Selon la loi fédérale sur les hypothèques, lors de la demande d'un prêt au logement, l'emprunteur est tenu de fournir un appartement existant ou un logement acheté en garantie. En raison du fait que la banque est considérée comme le créancier gagiste, elle oblige le payeur à effectuer des activités d'évaluation.
Le prêteur fixe le montant maximum du prêt en fonction de la valeur liquide et marchande des locaux. C'est ainsi que la banque s'assure contre le non-paiement du prêt hypothécaire par l'emprunteur, en ayant la possibilité de vendre le bien et de couvrir les frais.
L'évaluation de l'appartement est également nécessaire pour le client lui-même, grâce à laquelle l'adéquation du coût du logement est déterminée. De plus, l'emprunteur se tourne vers un évaluateur indépendant afin que, étant dans une situation financière difficile, il puisse vendre de manière indépendante l'appartement au prix du marché pour rembourser la dette.
L'évaluation des logements hypothécaires est effectuée par des organismes accrédités agréés par la Sberbank. Cependant, il coopère également avec des entreprises privées, mais à condition que toutes les exigences et conditions de la procédure soient remplies.
Pour obtenir un prêt hypothécaire garanti par un bien immobilier, vous devez remettre un rapport final avec photographies, graphiques et conclusions sur le bien en cours de vérification. Aux termes de la Sberbank, l'évaluation immobilière pour une hypothèque est payée par l'emprunteur.
Quel est le travail des évaluateurs hypothécaires?
La propriété est évaluée uniquement par des experts professionnels, avec le niveau d'accréditation approprié et un ensemble complet de permis.
Tout d'abord, l'employé recueille les informations nécessaires qui se rapportent directement à une propriété spécifique : année de construction, matériau de fabrication, degré d'usure, nombre de réaménagements, localisation territoriale, équipement technique, etc. Résumant les données obtenues, il procède à une analyse détaillée et évalue, un rapport est rédigé, qui comprend des photographies de la propriété, des graphiques, des diagrammes et des conclusions détaillées.
L'étude d'un appartement hypothécaire peut être réalisée par une société agréée de la Sberbank ou par un expert indépendant.
Avantages et inconvénients de l'évaluation dans les entreprises agréées
Principaux avantages:
- Fiabilité. Les entreprises impliquées dans des litiges ou des évaluateurs ayant un casier judiciaire ne seront pas inscrites au registre de la Sberbank.
- Compétence. Un expert doit avoir une formation appropriée, un certificat et trois ans d'expérience professionnelle. En fonction de ces paramètres, la banque détermine les professionnels.
- Sécurité. L'activité des experts est assurée, par conséquent, en cas d'erreur de déclaration, tous les frais du client associés à celle-ci seront indemnisés.
Parmi les inconvénients de l'évaluation d'un appartement pour une hypothèque à Sberbank, on ne peut que souligner le fait qu'il est impossible de s'entendre avec un employé de l'entreprise sur une surestimation du coût de l'appartement. De plus, l'évaluateur ne pourra pas modifier le rapport s'il détecte un réaménagement illégal.
Comment les sociétés d'évaluation sont sélectionnées pour travailler avec les emprunteurs de la Sberbank
La Sberbank sélectionne chaque année des évaluateurs agréés pour interagir avec les clients. Pour participer au programme, chaque entreprise est tenue de fournir un ensemble de documents permettant de vérifier le respect des exigences. Les délais d'examen des candidats varient, en moyenne, ils sont de 1 mois à compter de la date de dépôt de la demande.La liste des sociétés d'évaluation accréditées de la Sberbank pour les hypothèques est publiée sur le site officiel. Par la suite, le document soumis doit satisfaire pleinement aux exigences du créancier.
Les rapports des sociétés d'évaluation qui ne sont pas accréditées par la Sberbank sont également pris en compte, mais à condition que le document réponde aux exigences établies.
Conditions à remplir
La Sberbank établit des exigences obligatoires pour les évaluateurs :
- L'expert doit être membre d'un organisme d'autorégulation et posséder un certificat.
- Tous les 3 ans, il est obligé d'améliorer ses qualifications.
- L'activité du salarié doit être assurée.
- Il n'a pas de casier judiciaire ni d'affaires judiciaires ouvertes.
Certaines conditions sont imposées non seulement aux experts, mais aussi aux entreprises elles-mêmes :
- Deux employés ou plus ont une éducation spéciale.
- Activité professionnelle de l'organisation - à partir de 3 ans.
- L'expérience de travail de deux employés ou plus est supérieure à 3 ans.
Procédure d'accréditation
Si l'entreprise se conforme pleinement aux exigences, elle reçoit une accréditation en tant qu'évaluateur auprès de la Sberbank. A partir de ce moment, elle peut fournir des services aux emprunteurs bancaires.
L'organisation ne reçoit pas de certificats officiels, mais est simplement informée par écrit de la décision prise. Après cela, l'entreprise est automatiquement incluse dans la liste des évaluateurs accrédités par la Sberbank.
Pourquoi les évaluateurs ont besoin d'accréditation
Seules les entreprises accréditées sont autorisées à travailler avec Sberbank. Ils sont considérés comme plus expérimentés dans leur domaine et disposent de toutes les informations nécessaires.
Opinion d'expert
Sergueï Bogdanov
Expérience de travail à Sberbank 12 ans.
Demandez à un expert
Dans la plupart des cas, le rapport d'évaluation des sociétés non accréditées est rejeté en raison du manque de confiance dans la banque. Ces organisations peuvent agir comme des fraudeurs afin de réduire le montant de l'acompte et assurance pour l'emprunteur.
La banque travaille-t-elle avec des évaluateurs immobiliers non accrédités
Sans raisons objectives, il est illégal de refuser de considérer un rapport d'une entreprise non accréditée. Le droit de l'emprunteur est régi par la loi fédérale n° 135 "sur la protection de la concurrence".
Sberbank interagit avec des organisations similaires, mais à condition que toute la documentation réponde aux exigences établies.
Liste des évaluateurs agréés pour travailler avec des particuliers empruntant Sberbank
Complet liste des sociétés d'évaluation de la Sberbank pour l'hypothèque affiché sur le site officiel. Afin de ne pas compliquer le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire, les experts conseillent de commander une évaluation dans ces organismes.Chaque année, la liste des sociétés d'évaluation accréditées par la Sberbank est mise à jour.
Comment commander une évaluation d'un appartement pour un prêt hypothécaire
L'emprunteur commande et paie indépendamment les services d'un évaluateur. Le prêteur autorise la possibilité de coopération avec des organisations extérieures, mais sous réserve du respect des exigences établies.
Comment trouver une société d'évaluation
Recherche pas à pas d'un organisme d'évaluation :
- Vous pouvez commander le service via une annonce dans un journal ou via Internet. Le client doit choisir une option de recherche pratique.
- Vous devez étudier attentivement le site Web de l'entreprise. La présence d'une interface pratique, des informations sur les services fournis et leur coût sont des signes de spécialistes hautement qualifiés.
- Il est important de vérifier tous les documents confirmant les activités de l'évaluateur. Une attention particulière doit être portée au certificat SRO et à la police d'assurance.
- Assurez-vous d'étudier toutes les critiques, non seulement sur le site Web de l'entreprise, mais également sur les forums.
- Les experts conseillent de sélectionner 2-3 options et de les contacter pour une consultation préliminaire et une clarification des prix.
- Faites le choix final en fonction de la disponibilité des documents et avis pertinents.
Ce que vous devez savoir avant de postuler
Avant de commander des entreprises non agréées, mieux vaut comparer tous les avantages et inconvénients d'un tel risque. Même si la loi vous permet de demander l'aide de telles organisations, la Sberbank reste sceptique à leur égard. Il faudra plus de temps pour vérifier le rapport soumis, et s'il ne répond pas aux exigences établies, il peut être complètement rejeté.
Important! Les services d'un expert pour la rédaction d'un contrat de prêt pour un prêt hypothécaire sont payés par le demandeur.
Nous sélectionnons un évaluateur dans le registre de la Sberbank
Une liste complète de tous les évaluateurs de la Sberbank est mise à jour chaque année conformément à la loi. Par conséquent, lors du choix d'une entreprise, il est important de s'appuyer sur de véritables avis sur des forums ou des portails Internet.
Liste des documents requis par les évaluateurs agréés de la Sberbank
Le futur propriétaire de l'appartement devra fournir :
- passeport du client ;
- passeport technique et cadastral des locaux;
- contrat de vente et d'achat, certificat d'enregistrement d'état d'un bien immobilier ou tout autre titre de propriété ;
- acte d'acceptation et de transfert de logement.
Les sociétés agissent conformément à la loi, de sorte que la liste des titres sur la base desquels l'évaluation est effectuée peut changer sur une base individuelle.
Comment fonctionne la procédure: algorithme d'évaluation d'un appartement hypothécaire
Dans leur travail, les entreprises utilisent de nombreuses méthodes différentes, mais la plus populaire et la plus efficace est comparative. Une évaluation d'un appartement pour la Sberbank est réalisée en termes d'appartements déjà testés et vendus. Le facteur de correction est également pris en compte - la nouveauté de la maison, la taille de l'espace de vie, la décoration et l'infrastructure affectent.La deuxième option est coûteuse. L'expert calcule combien d'argent est nécessaire pour construire une installation similaire.
La méthode la moins populaire est rentable. Un évaluateur immobilier calcule le revenu qu'apporterait une propriété si elle était louée.
La procédure d'évaluation de l'immobilier dans le second cas vous permet de déterminer la valeur liquide de l'appartement et dans le premier - la valeur marchande. Dans la plupart des cas, les deux indicateurs sont identiques, seulement occasionnellement la différence est perceptible.
L'expert, lors de l'évaluation, inspecte les lieux, prend des photographies, compare l'image réelle avec les plans RTC, identifie les candidats potentiels au logement et vérifie les charges.
Rapport d'évaluation des garanties
Le délai d'émission d'un rapport dépend de la complexité de l'objet, en moyenne, il est de 1 à 5 jours ouvrables. Validité - six mois (à compter de la date de livraison).
La conclusion finale se compose de 20 à 25 feuilles de format A4 avec les signatures des officiels. Le rapport d'évaluation d'un appartement pour un prêt immobilier comprend :
- Données de l'entreprise d'évaluation.
- Informations sur les méthodes d'analyse immobilière utilisées.
- Informations sur le bien en cours d'expertise.
- Analyse comparative du marché immobilier.
- La valeur liquide et marchande de la propriété.
- Applications.
Une attention particulière est portée à la dernière partie du document, car c'est dans celui-ci que sont indiqués les chiffres précis et les résultats de l'évaluation.
Ce qui détermine la valeur de l'évaluation
Le coût de l'expertise dépend de l'urgence de la commande, de la localisation de l'objet, de la taille de la surface habitable et de l'agencement de l'appartement.
Le coût de l'évaluation d'un appartement pour une hypothèque Sberbank
Dans la capitale, l'évaluation coûtera 3,5 à 5 000 roubles. À Saint-Pétersbourg, son coût varie de 3 000 à 4 000 roubles. Pour les régions, le prix ne dépasse pas 2 à 3 000. En cas d'urgence, vous devrez payer plusieurs milliers de roubles.
Pourquoi les banques coopèrent avec des sociétés d'évaluation
La Banque coopère avec des sociétés d'évaluation et les invite à être des partenaires afin que les emprunteurs ne perdent pas de temps à chercher un expert. Les employés de l'organisation, en tenant compte de toutes les nuances et caractéristiques de l'appartement analysé, seront en mesure d'établir la valeur marchande et liquide exacte de la propriété. Dans le même temps, la banque sera sûre qu'en cas de non-paiement de la dette, elle pourra vendre la garantie évaluée à la valeur établie.
Comment Sberbank travaille avec des entreprises ou des particuliers non inclus dans la liste des cabinets d'évaluation
Si l'emprunteur décide de s'adresser à une société d'évaluation qui n'est pas accréditée par la Sberbank, il est alors nécessaire de vérifier initialement que la société respecte les exigences de base établies. Si l'un des points n'est pas respecté, le rapport d'évaluation sera rejeté.
Il peut être accepté aux conditions suivantes :
- l'emprunteur informé à l'avance du souhait de coopérer avec une entreprise non agréée ;
- l'expert a fourni tous les documents demandés pour vérification ;
- le créancier a vérifié la conformité de l'organisation aux exigences de bonne volonté;
- les employés de la banque ont étudié le rapport préparé et en ont vérifié la conformité avec les paramètres établis.
conclusion
L'expertise est réalisée par des sociétés spécialisées pour déterminer la valeur vénale et liquidative d'un bien immobilier. Cela est nécessaire pour que le prêteur puisse fixer le montant maximum du prêt hypothécaire.
La Sberbank impose des exigences strictes aux sociétés d'évaluation et à la documentation. Lors de la coopération avec des organisations non accréditées, certaines difficultés peuvent survenir, jusqu'au rejet du rapport final.
Questions fréquemment posées
Dans quelle mesure est-il rentable de contracter une hypothèque sur un appartement à Sberbank?
La Sberbank propose de nombreux programmes avec des subventions gouvernementales. Les promotions sont mises à jour trimestriellement sur le site officiel de la banque et le portail DomClick. Par conséquent, afin d'obtenir l'hypothèque la plus rentable, vous devez remplir les conditions de l'un des programmes préférentiels et suivre toutes les mises à jour.
Le capital de maternité réduit le fardeau du crédit, il peut être utilisé à la fois lors de la demande d'un prêt hypothécaire et, après cela, il peut être utilisé pour rembourser les intérêts. Dans le même temps, à l'aide d'une attestation, l'emprunteur peut réduire considérablement le taux à 6,5%, et si vous vous connectez au programme Jeune Famille, le pourcentage tombera à un minimum de 5%.
Si le demandeur ne remplit pas les conditions des programmes hypothécaires préférentiels, il doit inclure les coemprunteurs, garants dans l'inscription, car grâce à leurs revenus et à leurs antécédents de crédit, le taux annuel est réduit et, par conséquent, le trop-perçu.
L'assurance-crédit est-elle bénéfique pour l'emprunteur ?
La politique protège l'emprunteur et sa famille contre les paiements en cas de décès ou de perte d'emploi. Il s'ensuit que si vous demandez un prêt avec protection financière, c'est avantageux pour vous et pour la banque.
Accorderont-ils une hypothèque à la Sberbank s'il y a un prêt?
Si vous avez un prêt existant, vous pouvez contracter une hypothèque. La Banque analyse le revenu de l'emprunteur moins toutes les obligations de prêt sur la base des données BKI.
Le client devra confirmer le niveau de revenu en fournissant un certificat 2-NDFL pour 6 mois au dernier lieu de travail. À partir du 01/01/2020, le document doit refléter le montant du salaire pour 12 mois ou pour les heures effectivement travaillées, mais pas moins de six mois.