L'assurance des dépôts par l'État en 2019 sera réalisée selon le même principe qu'auparavant. En lien avec les derniers événements de la vie économique de notre pays, à savoir la privation d'agrément de plusieurs dizaines de banques, de nombreux déposants s'intéressent au montant exact de la restitution garantie des fonds.
Nous vous rappelons que conformément à la loi « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » Si un organisme bancaire est privé d'autorisation pour effectuer des opérations de crédit, les déposants se verront restituer leurs investissements à 100 % du montant, mais pas plus que le montant assuré, c'est-à-dire 1 400 000 roubles.
Si le montant total des fonds sur vos comptes et dépôts auprès de cette société bancaire dépasse ce montant, alors vous faites la queue. Une fois les biens détenus par la banque vendus et les dettes envers les créanciers prioritaires remboursées, des paiements supplémentaires peuvent être effectués.
Si le déposant avait plusieurs comptes dans une banque en faillite, une indemnisation sera alors versée proportionnellement à leur taille. Quelle que soit la devise, les paiements sont effectués en roubles et commencent généralement au plus tard 3 à 4 semaines à compter de la date de l'événement assuré.
Plusieurs changements sont survenus depuis 2016 :
- Si votre dépôt a été ouvert dans une devise étrangère, les indemnités seront versées en roubles au taux de change de la Banque centrale en vigueur au jour de la demande du client ;
- Les paiements sont désormais effectués non seulement aux personnes physiques, mais également aux personnes morales ;
- Le montant de l'assurance comprend non seulement l'acompte, mais également les intérêts courus ;
- Si vous avez effectué un dépôt dont le montant dépasse 1,4 million de roubles, vous pouvez d'abord recevoir le montant garanti par l'État, puis, par ordre de priorité, réclamer le solde après la vente des biens de la banque.
Il est important de comprendre que les intérêts courent en vertu de l'accord. Si c'était mensuel, alors vous recevrez un paiement initial +% pour la durée du dépôt. Si l'accumulation était attendue à la fin de la période, qui n'est pas encore arrivée, alors le tarif sera utilisé « Sur demande ».
Si la banque où vous avez effectué le dépôt a perdu sa licence, pas de panique. Dans un délai de 14 jours, une direction intérimaire y est désignée, ainsi qu'une banque mandataire qui s'occupera du retour des fonds.
Un message indiquant qui a reçu les obligations de l'organisation dans laquelle vous étiez précédemment servi apparaîtra sur son site officiel, ainsi que sur le site de la DIA. Après cela, vous devrez contacter l'agence la plus proche de l'entreprise spécifiée avec une pièce d'identité et un accord bancaire pour l'ouverture.
Si vous avez demandé un prêt auprès du même établissement bancaire, vos obligations seront alors réduites du montant de votre dépôt et seront également transférées à la banque mandataire. Dans ce cas, il peut vous être proposé de rembourser la dette par anticipation à des conditions préférentielles, par exemple à un taux réduit.
Pour les emprunteurs : il est important que jusqu'à ce que vous receviez de nouvelles informations, vous vous absteniez d'effectuer des paiements, car l'argent risque de ne mener « nulle part ». Si vous souhaitez quand même effectuer un autre versement sur votre prêt, assurez-vous de conserver le reçu confirmant cette transaction.
Tous les dépôts sont-ils soumis à une assurance ?
Malheureusement non. Vous pourrez percevoir une indemnisation pour les dépôts ordinaires ouverts à votre nom, pour les salaires, pensions et autres comptes destinés à recevoir toutes sortes de paiements.
Ce qui ne sera pas assuré par l'État :
- comptes de dépôt au porteur (bons d'épargne);
- comptes métalliques impersonnels (OMS);
- monnaie électronique;
- dépôts transférés à la banque pour la gestion fiduciaire ;
- dépôts d'investissement;
- comptes situés dans des succursales à l’étranger.
Il convient également de rappeler que tous les organismes bancaires ne coopèrent pas avec la DIA, car il s'agit d'un service payant et que les déposants de toutes les entreprises ne peuvent pas recevoir de paiements. Par conséquent, si vous envisagez d'ouvrir un dépôt en 2019, assurez-vous de demander à un spécialiste si votre dépôt sera assuré ; une liste de ces banques est disponible sur le site officiel de la Banque centrale de Russie.
En assurant les dépôts bancaires, l'intégrité des fonds que les citoyens ont investis dans les établissements de crédit est assurée. Les banques utilisent les URCE pour accroître le niveau de confiance des clients, mais en même temps, elles ne sont pas assurées contre la faillite et la liquidation ultérieure. Comment les déposants peuvent-ils recevoir une indemnité d’assurance en cas de faillite bancaire ? Où s'adresser et quels documents préparer ? Quelle est la procédure pour payer les intérêts sur les dépôts ? Examinons ces questions dans cet article.
Qui indemnise et quand ?
La survenance d'un événement assuré est associée au début des versements d'assurance. Parmi les circonstances reconnues comme événements assurés figurent le fait que l’agrément de la banque a été révoqué ou qu’un moratoire a été imposé sur l’exercice des obligations professionnelles. L'assurance s'applique à l'épargne des particuliers et des entrepreneurs individuels. Le nombre de fonds assurés comprend même ceux situés sur les cartes émises par la banque. Les fonctions liées à la gestion des assurances sont exercées par un organisme agréé - l'Agence d'assurance des dépôts. La date d'ouverture de la procédure de paiement est considérée comme le moment de la révocation ou de l'introduction d'un moratoire. Si l'indemnisation du dépôt passe de l'emprunteur à des tiers en raison de relations juridiques successorales établies, la date est alors considérée comme l'enregistrement de la succession. Lorsqu'il y a plusieurs ayants droit, la priorité est établie conformément à la loi ou au testament rédigé.
Le montant des paiements dépend du montant des fonds disponibles sur les comptes du déposant, tandis que le législateur stipule que la valeur ne peut pas dépasser 1,4 million de roubles. Cela signifie que si le dépôt est dans la limite spécifiée, les fonds sont intégralement restitués. Si le montant est supérieur à celui fixé, l'indemnisation s'effectue dans l'ordre établi par les actes législatifs.
Si un citoyen est titulaire de plusieurs comptes dans différents éléments structurels de la banque, le montant du remboursement sera calculé séparément pour chacun. Lors d'un dépôt dans une devise valable sur le territoire d'un État étranger, le paiement est effectué en roubles. Le transfert s'effectue selon le taux établi par la Banque de Russie au moment de l'enregistrement de l'événement assuré. Si un citoyen est emprunteur et déposant de la même banque, une réduction de paiement est opérée correspondant au solde de la dette.
Procédure pour effectuer la procédure
Afin de recevoir le paiement en question, le déposant ou une personne investie des responsabilités correspondantes conformément à la procuration signée doit s'adresser à l'autorité compétente (DIA) après la survenance d'un événement qualifié d'assurance. Le recours doit être enregistré dans un délai de 7 jours à compter de la date de réception du registre de la banque pour laquelle la procédure de liquidation a été engagée. Des annonces à ce sujet sont également publiées dans les médias - dans le journal Kommersant, Vestnik Banka Rossii, dans les publications régionales et sur le site Internet de la DIA. Ces messages vous indiqueront les banques mandataires auxquelles vous devez vous adresser concernant le remboursement (compensation) des dépôts. La séquence d'actions lors de la réception des paiements est la suivante :
- Préparation des documents nécessaires (passeport, en cas de participation à la procédure de procuration - une procuration notariée, pour le successeur légal - un document d'entrée en succession).
- Se rendre à l'agence ou à la banque mandataire et rédiger une demande de paiement ;
- Examen de la demande par l'organisme habilité dans un délai de 3 jours, mais au plus tôt deux semaines après la survenance de l'événement.
- Fournir à l'intéressé une attestation indiquant le montant à restituer.
- Le paiement s'effectue en espèces ou sur un compte bancaire spécifié.
Si le déposant n'est pas d'accord avec le montant de l'indemnisation, il peut alors dans les 10 jours faire appel de la décision, déposer une déclaration de désaccord avec le montant de l'indemnisation et soumettre des pièces justificatives sur le montant réel du dépôt. Lorsque le paiement n'est pas effectué en raison de la faute de l'autorité compétente, un calcul est effectué selon le taux de refinancement déterminé par la Banque de la Fédération de Russie. Il existe des situations dans lesquelles il est permis de ne pas respecter le délai de candidature - de tels cas sont considérés comme une maladie grave du déposant, le service militaire ou la survenance de circonstances de force majeure. Si un motif valable est prouvé, l'Agence rétablit le délai de demande.
Comment les intérêts sont-ils payés ?
Selon les informations publiées sur le site officiel de l'Agence, le montant à restituer est basé sur le dépôt principal, ainsi que sur les intérêts courus sur celui-ci. Les intérêts automatiques sont couverts par l'assurance à condition qu'ils aient été accumulés conformément aux dispositions légales ou conventionnelles. Le délai d'exécution des obligations est le jour où l'événement assuré est survenu. Cela signifie que les intérêts courus la veille de leur échéance sont inclus dans le paiement en question. Lorsque le montant atteint la limite établie, le déposant se dirige vers la file d'attente générale pour satisfaire aux exigences.
Un exemple de calcul du montant des intérêts sur un dépôt
Le citoyen I. a placé le 01/03/2011 une somme de 150 000 roubles en dépôt pour un an avec des intérêts trimestriels au taux de 10 % par an. Ces fonds n'ont pas été retirés du compte. Dans le cadre de la révocation de la licence de l'institution bancaire le 3 novembre 2011, les obligations de l'organisation en matière de paiements au citoyen I. s'élevaient à 160 150,68 roubles, dont 150 000 pour le montant principal du dépôt, 10 150,68 roubles pour les intérêts courus.
Lors de l'ouverture d'un dépôt, selon lequel les revenus sont versés à l'échéance, le calcul est effectué à la date de la faillite. Les conditions de paiement et d'accumulation des intérêts sont précisées dans la documentation contractuelle. Lors de la capitalisation, les régularisations sont effectuées après un certain temps. S'ils ne s'y trouvent pas, les intérêts courus pour chaque jour sont stockés sur un compte séparé, d'où ils sont ensuite payés. Du fait qu'au moment de la révocation de la licence, l'organisation devient tenue de remplir les obligations qui lui sont assignées sur les dépôts existants, tous les intérêts courus seront inclus dans le montant assuré, indépendamment du fait qu'ils soient attachés au dépôt ou attend son tour sur les comptes.
Conclusion
Ainsi, les indemnisations des dépôts sont effectuées par l'Agence d'assurance des dépôts ou une banque mandataire. Pour recevoir le paiement, le déposant doit s'adresser à l'organisme habilité muni d'un passeport et d'une demande et attendre les résultats de l'examen de son cas. Si la décision est positive, l'argent (y compris les intérêts sur le dépôt) sera payé en espèces ou transféré sur un compte bancaire. Si le paiement est refusé ou si le montant est incorrect, le déposant peut déposer une déclaration de désaccord.
Système d'assurance obligatoire des dépôts (CDI)– un programme d'État spécial mis en œuvre conformément à la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie ».
Les principaux objectifs du CER sont :
- protection des droits et intérêts légitimes des déposants des banques de la Fédération de Russie ;
- renforcer la confiance dans le système bancaire de la Fédération de Russie et stimuler l'attraction de fonds vers le système bancaire de la Fédération de Russie.
La société d'État « Agence d'assurance des dépôts » (ci-après dénommée l'Agence) a été créée pour assurer le fonctionnement du DIS et, en premier lieu, pour assurer le paiement des indemnités pour les dépôts dans les banques participantes du DIS en cas de un événement assuré.
Fonctionnement du système d’assurance obligatoire des dépôts
La participation au SSV est obligatoire pour toutes les banques qui ont le droit de travailler avec des dépôts de particuliers. Les dépôts sont considérés comme assurés à compter du jour où la banque est inscrite au registre des banques participant au CER. La liste actuelle des banques participant au CER est publiée sur le site officiel de l’Agence sur le réseau Internet d’information et de télécommunications.
Actuellement, les déposants de 749 (données au 17 avril 2019) banques participant au système d'assurance-dépôts sont protégés par des URCE, notamment :
- banques opérationnelles autorisées à travailler avec des particuliers - 389 ;
- les établissements de crédit existants qui acceptaient auparavant les dépôts mais perdaient le droit d'attirer des fonds de particuliers -6 ;
- banques en cours de liquidation - 354.
Les fonds des déposants ayant conclu une convention de dépôt bancaire ou une convention de compte bancaire avec la banque, y compris les dépôts certifiés par des bons de caisse, sont soumis à assurance.
Conformément à la loi fédérale, les déposants comprennent :
- particuliers - citoyens de la Fédération de Russie, citoyen étranger, apatride ;
- particuliers - entrepreneurs individuels (IP);
- personnes morales classées conformément à législation de la Fédération de Russie aux petites entreprises, dont les informations sont contenues dans le registre unifié des petites et moyennes entreprises (PME) tenu par le Service fédéral des impôts de Russie.
Les fonds suivants ne sont pas assurés :
- placés sur des comptes bancaires (dépôts) d'avocats, de notaires et d'autres personnes, si ces comptes bancaires (dépôts) sont ouverts dans le cadre d'activités professionnelles ;
- placés dans des dépôts bancaires dont le dépôt est certifié par des certificats de dépôt ;
- transféré aux banques pour la gestion fiduciaire ;
- mis en dépôt dans des succursales de banques de la Fédération de Russie situées en dehors du territoire de la Fédération de Russie ;
- étant de la monnaie électronique;
- placés sur des comptes nominaux, à l'exception des comptes nominaux séparés ouverts par des tuteurs ou des fiduciaires au profit des pupilles ;
- placés sur des comptes de garantie ;
- placés en dépôts subordonnés ;
- placés par des personnes morales ou en leur faveur, à l'exception des fonds placés par des petites entreprises ou en leur faveur.
Un événement assuré est l’un des événements suivants :
1) révocation (annulation) par la Banque de Russie de l'autorisation de la banque d'effectuer des opérations bancaires ; 2) introduction par la Banque de Russie conformément à législation La Fédération de Russie a imposé un moratoire sur le règlement des créances bancaires. Un événement assuré est considéré comme survenu à compter de la date de révocation (annulation) de l’agrément de la banque par la Banque de Russie ou de la date de l’introduction d’un moratoire sur la satisfaction des créances des créanciers de la banque.
Informer les déposants de la survenance d'un événement assuré par l'Agence
Les informations sur la survenance d'un événement assuré concernant une banque sont publiées sur le site officiel de la Banque de Russie et sur le site officiel de l'Agence sur Internet, ainsi que dans les médias. L'Agence, dans un délai de 5 jours ouvrables à compter de la date de réception de la banque pour laquelle l'événement assuré est survenu, publie le registre des obligations de la banque envers les déposants sur le site officiel de l'Agence sur Internet et l'adresse également à cette banque. quant à la Banque de Russie pour avoir publié sur son site officiel sur le réseau d'information et de télécommunications Internet et dans la publication périodique imprimée au siège de cette banque, un message contenant des informations sur le lieu, l'heure, la forme et la procédure d'acceptation des demandes des déposants pour le paiement des indemnités pour les dépôts. En outre, dans un délai d'un mois à compter de la date de réception par la banque du registre des obligations de la banque envers les déposants, l'Agence adresse également un message correspondant à chaque déposant de cette banque, dont les données sont contenues dans le registre et à qui, comme à compter de la date d'envoi de ce message, la banque a des obligations sur les dépôts.
L’investisseur peut obtenir toutes ces informations en appelant la hotline de l’Agence (8-800-200-08-05) (les appels en Russie sont gratuits).
Le déposant peut également s’abonner aux actualités de la banque qui l’intéresse sur le site officiel de l’Agence sur Internet. Dans ce cas, le déposant reçoit automatiquement les informations publiées sur le site Internet de l’Agence dans la rubrique « Assurance des dépôts/Evénements assurés » de cette banque à l’adresse email qu’il a indiquée lors de sa souscription.
Montant de l'indemnité d'assurance
Le montant de l'indemnisation payable sur les dépôts est déterminé en fonction du montant des obligations de la banque envers le déposant assuré conformément à la loi fédérale.
L'indemnisation des dépôts est versée par l'Agence au déposant bancaire à hauteur de 100 pour cent du montant de tous ses dépôts, intérêts compris, mais pas plus de 1,4 million de roubles. Au total.
Pour les comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'une transaction d'achat et de vente de biens immobiliers et pour les règlements dans le cadre d'un accord de participation à une construction partagée, le montant maximum de l'indemnisation d'assurance est de 10 millions de roubles. Le remboursement des comptes séquestres est calculé et payé séparément du remboursement des autres dépôts.
Les intérêts sont calculés à la date de l'événement assuré en fonction des termes de chaque convention de dépôt (compte) bancaire spécifique.
Pour les dépôts bancaires libellés en devises, le montant de l'indemnisation est calculé dans la monnaie de la Fédération de Russie au taux établi par la Banque de Russie le jour de la survenance de l'événement assuré.
Les montants des demandes reconventionnelles de la banque envers le déposant (par exemple, pour un emprunt contracté par le déposant auprès de la même banque) sont déduits du calcul de l'indemnité versée par l'Agence sur le montant des dépôts. Parallèlement, soustraire le montant des demandes reconventionnelles n'entraîne pas leur remboursement automatique (total ou partiel). Les obligations du déposant envers la banque restent les mêmes et doivent être correctement remplies conformément aux termes des accords conclus avec la banque.
Si le déposant rembourse la dette à la banque en totalité ou en partie, le déposant a le droit de recevoir une indemnité d'assurance d'un montant approprié. Parallèlement, il peut adresser à la banque une demande sous forme libre pour apporter les modifications appropriées au registre des obligations de la banque envers les déposants.
Vous pouvez obtenir des informations sur toutes les méthodes disponibles de remboursement de prêt et payer un prêt à une banque dont l'autorisation d'effectuer des opérations bancaires a été révoquée sur le portail de paiement de l'Agence : www.payasv.ru.
Paiement des indemnités d'assurance
L'acceptation des demandes des déposants pour le paiement d'une indemnité pour les dépôts et le paiement d'une indemnité pour les dépôts commencent, en règle générale, 10 à 14 jours calendaires après la survenance de l'événement assuré. L'Agence a besoin du délai imparti pour recevoir de la banque les informations sur les dépôts (registre des obligations), les vérifier et organiser les paiements.
Vous pouvez demander le paiement pendant toute la période de liquidation bancaire. En moyenne, la procédure de liquidation bancaire dure environ 3 ans.
L'indemnisation des déposants qui n'ont pas eu le temps de demander le paiement de l'indemnité d'assurance est effectuée par l'Agence sur demande dans des cas exceptionnels, par exemple en cas de maladie grave, de voyage d'affaires de longue durée à l'étranger ou de service militaire.
Afin d'assurer le paiement le plus rapide possible des indemnisations pour les dépôts, l'acceptation par les déposants des demandes de paiement des indemnités pour les dépôts (le formulaire de demande est mis en ligne sur le site officiel de l'Agence sur Internet) et d'autres documents nécessaires, ainsi que le paiement de l'indemnisation elle-même, peut être effectuée par l'Agence par l'intermédiaire de banques mandataires, agissant en son nom et à ses frais.
La sélection des banques mandataires s'effectue sur une base concurrentielle. L’annonce des résultats de la sélection des banques mandataires est publiée sur le site officiel de l’Agence sur Internet au plus tard 7 jours après la survenance de l’événement assuré.
Le paiement de l'indemnité pour les dépôts est effectué dans un délai de 3 jours ouvrables à compter de la date à laquelle le déposant soumet à la banque mandataire une demande de paiement de l'indemnité pour les dépôts et une pièce d'identité. Le paiement de l'indemnisation peut être effectué soit en espèces, soit par transfert de fonds sur un compte bancaire ouvert auprès de la banque indiquée par le déposant. Le paiement de l'indemnisation pour les dépôts des entrepreneurs individuels s'effectue uniquement sur un compte ouvert pour les activités commerciales. Le paiement de l'indemnisation pour les dépôts d'une petite entreprise est effectué sur le compte bancaire de la petite entreprise ouvert auprès de la banque.
Les dates de début des paiements et le nom de la banque mandataire, y compris les adresses de ses bureaux où les indemnisations d’assurance peuvent être reçues, sont publiés sur le site officiel de l’Agence sur Internet et dans les médias.
Si le tribunal décide de liquider la banque, des règlements avec les déposants d'un montant supérieur au paiement effectué par l'Agence sont effectués au cours de la procédure de faillite ou de liquidation forcée effectuée par décision du tribunal arbitral. Ces créances des déposants sont satisfaites dans le cadre des créances des créanciers de premier rang.
Bases financières des URCE
Pour effectuer les versements d'assurance, la loi fédérale prévoit la constitution d'un fonds d'assurance des dépôts obligatoire (ci-après dénommé le Fonds). Le Fonds est constitué des primes d'assurance des banques - participants au CER, des revenus provenant de l'investissement des fonds temporairement libres du Fonds et de la contribution immobilière de la Fédération de Russie.
Les primes d'assurance sont payées par les banques participant au CER sur une base trimestrielle. Le taux des primes d'assurance est établi par le conseil d'administration de l'Agence. Depuis le troisième trimestre 2015, un mécanisme de paiement des cotisations à taux différenciés a été mis en place. L’application de taux majorés dépend des taux d’intérêt maximaux des banques sur les dépôts qu’elles attirent et de l’évaluation par la Banque de Russie de leur situation financière, y compris des mesures de surveillance prudentielle introduites par la Banque de Russie.
La procédure et les mécanismes de contrôle de l'investissement des fonds temporairement disponibles du Fonds sont établis par le gouvernement de la Fédération de Russie. La liste des actifs autorisés à l'investissement est strictement réglementée. Les données sur les revenus provenant de l'investissement des fonds du Fonds sont publiées dans les rapports annuels de l'Agence.
Les fonds du Fonds dépensés en paiements sont entièrement ou partiellement restitués au Fonds dès satisfaction des créances de l'Agence contre les banques liquidées qui lui ont été transférées à la suite du paiement d'indemnités d'assurance à leurs déposants.
Les fonds du Fonds ont un objectif strict et ne peuvent être dépensés qu'en compensation des dépôts. Afin de contrôler les dépenses prévues, les fonds du Fonds sont comptabilisés sur un compte d'agence spécialement ouvert auprès de la Banque de Russie.
La stabilité financière de la CER est assurée par les biens de l'Agence et, si nécessaire, par les fonds du budget fédéral, ainsi que par les prêts accordés par la Banque de Russie.
Loi sur l'assurance des dépôts
Glossaire des termes de base
Agence d'assurance des dépôts (DIA)– une organisation à but non lucratif créée par l’État pour fournir du travail Systèmes d’assurance des dépôts (DIS) et protection des intérêts investisseurs. La DIA fonctionne sur la base de la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie » (Loi fédérale n° 177-FZ). La forme organisationnelle et juridique de la DIA est celle d'une société d'État. C'est la DIA qui organise le versement des indemnités aux personnes physiques et morales pour dépôts, dont l'assurance est souscrite conformément aux Loi fédérale n° 177-FZ, des fonds fonds d'assurance des dépôts obligatoire.
La banque est membre du SSV– un établissement de crédit qui a le droit d'attirer des fonds du public dans dépôts. La banque doit payer les primes d'assurance V Fonds d'assurance des dépôts obligatoires ; informer les déposants de leur participation aux réserves de trésorerie, de la procédure et du montant de l'indemnisation des dépôts ; tenir des registres des obligations de la banque envers les déposants.
Contribution– les fonds placés par les investisseurs dans banques - participants du CER sur le territoire de la Fédération de Russie sur la base d'une convention de dépôt bancaire ou d'une convention de compte bancaire. La notion de « dépôt » inclut les intérêts capitalisés (courus) sur le montant du dépôt. Les dépôts en roubles et en devises sont soumis à une protection d'assurance. L'exclusion de certains types d'obligations monétaires de l'assurance est fixée par la loi. Ne sont notamment pas soumis à l'assurance : les fonds déposés sur les comptes bancaires (dépôts) des avocats, notaires et autres personnes ouverts à l'exercice d'activités professionnelles ; les dépôts dont la constitution est certifiée par un certificat de dépôt ; fonds transférés aux banques pour la gestion fiduciaire ; dépôts dans des succursales de banques russes situées à l'étranger ; monnaie électronique; les fonds placés sur des comptes nominaux, à l'exception des comptes nominaux ouverts pour les tuteurs ou fiduciaires et dont les bénéficiaires sont des pupilles, des comptes de garantie et des comptes séquestres, sauf indication contraire Loi fédérale n° 177-FZ; fonds placés dans des dépôts subordonnés ; les fonds placés par les personnes morales ou en leur faveur, à l'exception des fonds placés par les petites entreprises ou en leur faveur. De plus, les dépôts qui ne sont pas libellés en unités monétaires (par exemple en grammes de métaux précieux) ne sont pas soumis à assurance.
Investisseur– un citoyen de la Fédération de Russie, un citoyen étranger, un apatride, y compris ceux exerçant des activités entrepreneuriales, ou une personne morale classée conformément à la législation de la Fédération de Russie comme une petite entreprise, dont les informations sont contenues dans le document unifié registre des petites et moyennes entreprises, tenu conformément à la loi fédérale du 24 juillet 2007 n° 209 - Loi fédérale « sur le développement des petites et moyennes entreprises dans la Fédération de Russie », après avoir conclu un accord bancaire avec la banque contribution ou convention de compte bancaire. L'investisseur a le droit, en vertu de la loi, de recevoir indemnisation d'assurance dans la banque pour laquelle le cas d'assurance. Pour exercer ce droit, à un déposant individuel Il suffit de présenter une demande correspondante et un document prouvant son identité. Demandes reconventionnelles– obligations monétaires investisseurà la banque (solde de dette sur un emprunt, découvert, etc.). Les demandes reconventionnelles réduisent le montant des obligations lors du règlement indemnisation d'assurance. Le paiement de l’indemnité d’assurance ne met pas automatiquement fin (compensation) aux demandes reconventionnelles.
Registre des banques – participants au CER– liste des banques, dépôts dans lequel ils sont assurés conformément à Loi fédérale n° 177-FZ. Le registre est tenu par la DIA. Il est disponible pour consultation sur le site officiel de la DIA sur Internet. Si la banque dispose d'un cas d'assurance, elle est alors sujette à exclusion du registre une fois que la DIA a terminé les procédures de faillite (liquidation) de la banque.
Registre des passifs bancaires– une liste des obligations de la banque envers les déposants et demandes reconventionnelles banque à aux investisseurs, sur la base duquel le paiement est effectué indemnisation d'assurance. Contient des informations : à propos investisseurs; Ô contributions Et à propos demandes reconventionnelles banque à à l'investisseur.
Système d'assurance des dépôts (DIS)– un programme d'État spécial mis en œuvre conformément à la loi fédérale « sur l'assurance des dépôts dans les banques de la Fédération de Russie ». Sa tâche principale est de protéger l’épargne de la population placée dans les banques russes. SSV permet aux investisseurs dès la survenance d'un événement assuré, recevez compensation pour les dépôts dans la limite du montant maximum de l'indemnité d'assurance fixé par la loi. Le mécanisme d'assurance des dépôts est le plus simple possible et ne nécessite aucune action préalable de la part du déposant : dépôts et les comptes des personnes physiques et morales dans la banque participante de la CER, soumis à une assurance conformément à Loi fédérale n° 177-FZ, sont assurés « automatiquement » à partir du moment où les fonds sont placés en banque sur la base d'une convention de dépôt/compte bancaire.
Indemnisation d'assurance (remboursement des cautions)– montant d’argent à payer à l'investisseurà l'arrivée événement assuré. Il est établi en fonction du montant des obligations de la banque envers investisseur moins demandes reconventionnelles pot.
L'indemnisation des dépôts est versée à hauteur de 100 % du montant de tous les dépôts en banque, mais pas plus que le montant maximum de l'indemnisation d'assurance fixé par la loi. Le montant du dépôt comprend à la fois le montant des fonds apportés par le déposant et les intérêts capitalisés (courus) sur le dépôt. L'indemnité d'assurance est versée en roubles dans les trois jours ouvrables après que le déposant (son représentant, héritier, successeur légal) a soumis une demande de paiement et les documents nécessaires (pièce d'identité, procuration, document sur le droit de succession), mais pas plus tôt plus de 14 jours ouvrables à compter de la date de survenance de l'événement assuré, sauf si un délai antérieur est fixé par décision du Conseil d'Administration de la DIA. Les dépôts en devises sont convertis en roubles au taux de change de la Banque de Russie à la date du événement assuré.
Montant maximum de l'indemnité d'assurance– une limite légale au montant total de l'indemnisation pour les dépôts versés à un déposant dans une banque. Depuis le 30 décembre 2014, le montant maximum de l'indemnité d'assurance est de 1,4 million de roubles. Au cours des périodes d'activité précédentes, le CIC était fixé à 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 roubles, selon la date de survenance de l'événement assuré. Pour certains types de comptes (comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'une opération d'achat et de vente de biens immobiliers et comptes séquestres ouverts pour les règlements dans le cadre d'un accord de participation à une construction partagée), le montant maximum de l'indemnité d'assurance est de 10 millions de roubles.
Cas d'assurance– révocation (annulation) de banque - participant au CER licences de la Banque de Russie pour effectuer des opérations bancaires ou l'introduction par la Banque de Russie d'un moratoire sur le satisfaction des créances des créanciers de la banque.
Primes d'assurance bancaire– les contributions trimestrielles des banques participantes au fonds d'assurance obligatoire des dépôts. Depuis le 1er juillet 2015, des tarifs de prime d'assurance différenciés ont été instaurés : de base, complémentaire et complémentaire majorée.
Fonds d’assurance-dépôts obligatoire – base financière de la CER. Le fonds se compose de la contribution immobilière de la Fédération de Russie, des primes d'assurance des banques participant au DIC, des revenus provenant du placement des fonds du fonds dans des titres d'État et d'entreprises, des espèces et des biens reçus pour satisfaire les droits de réclamation de la DIA, acquis en tant que en leur versant une compensation pour les dépôts. Les fonds du Fonds sont utilisés pour les paiements indemnisation d'assurance pour les dépôts et autres fins établies par les lois fédérales.
Un enjeu important pour tout investisseur aujourd’hui est l’assurance de son dépôt. Avant d'investir de l'argent, vous devez savoir quel montant est soumis à assurance, dans quelles conditions, quels cas sont considérés comme assurés, etc. Afin de ne pas tomber dans le piège de promesses bon marché, vous devez confier votre épargne uniquement à des banques de confiance.
Il est également important de prendre en compte que tous les dépôts ouverts depuis 2003 dans les banques russes sont obligatoirement assurés par le système d'assurance-dépôts (DIS). Une liste des banques participant à ce système est disponible sur le site officiel.
Chers lecteurs! L'article parle des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est individuel. Si tu veux savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :
LES CANDIDATURES ET LES APPELS SONT ACCEPTÉS 24h/24 et 7j/7.
C'est rapide et GRATUITEMENT!
En cas d'urgence, le montant de l'assurance sur les dépôts est payé par un fonds spécial, qui assume la responsabilité du traitement des créances sur les dépôts et du travail ultérieur avec le failli. En conséquence, les investisseurs récupèrent intégralement leur argent.
L'essence des garanties
Le système moderne d’assurance des dépôts fait partie intégrante de l’assurance financière. Il s'agit d'un type de garantie conditionnée par les changements monétaires et monétaires.
Une telle assurance est directement liée aux prêts. Il a été introduit dans le but d’accroître la confiance des déposants dans les banques. Une telle assurance permet de protéger ses intérêts en cas d'événements assurés.
L’argent des déposants constitue la base des fonds de fonctionnement des banques. Même si les prêts constituent la base des bénéfices des banques, les dépôts sont tout aussi importants pour leurs opérations.
Ce sont les déposants qui permettent aux banques d’accorder des prêts à grande échelle. Par conséquent, les banques souhaitent avant tout attirer des fonds auprès des investisseurs, mais pour ce faire, elles doivent avoir une excellente réputation.
Aujourd’hui, l’assurance des dépôts constitue le système de garantie optimal. Il est utilisé pour protéger les intérêts financiers des investisseurs. Il garantit le remboursement de l'acompte après reconnaissance de l'événement assuré.
Le principe de l'assurance est que les banques versent des cotisations à un fonds spécial pour les déposants et qu'en cas de défaut, elles effectuent des paiements aux déposants.
L'assurance des dépôts individuels est aujourd'hui une condition obligatoire pour qu'une banque obtienne une licence
Principales questions
Le déposant a droit à l'indemnisation du dépôt à compter de la survenance de l'un des événements assurés.
Cas de paiement
Les incidents d'assurance soumis à indemnisation des dépôts comprennent les circonstances suivantes :
- l'autorisation d'exploitation de la banque a été révoquée ;
- moratoire de la Banque centrale sur la satisfaction des demandes des clients des banques.
Le 14 mai 2015, G. Gref a proposé de modifier la législation afin de limiter les versements multiples d'indemnités d'assurance sur les dépôts.
Les méthodes de restrictions suivantes sont proposées :
- l'indemnité d'assurance est versée une seule fois ;
- le montant de toutes les indemnisations versées au déposant pour toute l'histoire de sa coopération avec les banques est limité 3 000 000 de roubles.;
- payer une indemnité d'assurance Une fois tous les 5 ans.
Mais de telles innovations contredisent la Constitution de la Fédération de Russie, car elles limitent les droits des citoyens en matière d'investissement.
Partage obligatoire
La DIA réglemente le processus d'assurance des banques. Le montant du dépôt soumis à l'assurance obligatoire n'est pas fixé par la loi. Lors de son choix, ils partent des restrictions établies par les cotisations d'assurance. La loi ne prévoit que les types de dépôts pouvant être assurés.
Depuis décembre 2019, le gouvernement a dû augmenter le montant de l'assurance-dépôts en raison de la dépréciation du rouble. Auparavant, le montant maximum du dépôt soumis à l'assurance était 700 roubles. Et pour aujourd'hui - 1,4 000 000 .
Dans cette fourchette, les indemnités d'assurance sont versées en cas d'incident légalement prescrit. Si le déposant a même plusieurs dépôts dans une banque, l'indemnisation ne dépassera pas 1,4 00 000 roubles..
Commande
Concernant la question de savoir comment recevoir une indemnisation pour les dépôts, un citoyen a le droit de contacter la DIA ou la banque mandataire (si désignée) à partir du moment où l'incident d'assurance survient jusqu'à la fin de la procédure de faillite. Lorsque la Banque centrale introduit un moratoire sur les paiements aux créanciers - jusqu'au jour de son achèvement.
La procédure d'obtention d'une indemnisation implique les actions suivantes :
- en remplissant le formulaire de demande (pour le montant jusqu'à 700 000 roubles. en cas d’incident assuré survenu avant le 29 décembre 2014, sinon – pour un montant n’excédant pas 1 400 000 RUB);
- remplir une réclamation pour le même montant ;
- fourniture d'une pièce d'identité avec laquelle un compte a été ouvert à la banque (vous pouvez les fournir en personne, ou vous pouvez les envoyer par courrier).
Le paiement des indemnités sur les dépôts (conformément au registre des obligations bancaires envers les clients) est effectué par la DIA dans un délai de trois jours à compter du moment où le déposant fournit l'ensemble des documents requis, mais seulement après 14 jours après la survenance d'un sinistre assuré.
L'Agence informe les déposants de l'heure, du lieu, de la procédure et du formulaire d'acceptation des demandes de la Banque par la publication dans le « Bulletin de la Banque de Russie » et par la publication imprimée au siège de la banque.
Après que le déposant a soumis les documents nécessaires à l'Agence, il reçoit un extrait du registre des obligations de la banque envers les investisseurs, qui indique le montant de l'indemnisation.
Les demandes des déposants peuvent être acceptées et les compensations payées par la DIA par l'intermédiaire des banques mandataires (en son nom et à ses frais).
Instructions concernant les montants d'assurance sur les dépôts
- Aujourd'hui, tous les dépôts bancaires sont soumis à une assurance. En cas d'incident assuré, ils doivent être indemnisés dans les limites 700 000 roubles. L'assurance couvre non seulement le montant assuré, mais également les intérêts du dépôt.
- La DIA assure les dépôts sans la participation du déposant.
- Avant d'effectuer un dépôt auprès d'une banque, il est important de préciser si elle dispose d'une licence valide de la Banque centrale de la Fédération de Russie et si elle participe au CSV. Aujourd’hui, de nombreuses structures proposent des taux élevés sur les dépôts, se faisant passer pour des banques.
- Les dépôts dans différentes succursales sont considérés comme des dépôts de la même banque. Remboursable dans les délais 700 000 roubles. En cas de résiliation de l'agrément de plusieurs banques où le déposant a déposé de l'argent, la DIA indemnisera les pertes dans les limites 700 000 roubles. proportionnelle à la taille des dépôts.
- Si l'agrément d'une banque est révoqué, vous devez attendre que l'Agence sélectionne une banque mandataire, qui sera chargée de payer l'indemnisation, puis y soumettre une demande exigeant une indemnisation. Il peut être envoyé à la DIA par courrier. Si le montant du paiement dépasse 1000 roubles., vous devrez faire légaliser votre signature.
- Tout l’argent des particuliers déposé sur les comptes et dans le cadre des dépôts à vue et des dépôts à terme est remboursé au titre de l’assurance. Les déposants peuvent restituer leurs propres fonds détenus sur des comptes courants utilisés pour les paiements budgétaires (salaires, pensions, bourses). Selon la nouvelle législation, du 01.01. En 2019, la possibilité de restituer leurs dépôts est également devenue accessible aux entrepreneurs individuels, à l'exception des notaires et des avocats.
- Les fonds sont émis en espèces ou transférés sur un compte spécifié. Les paiements sont effectués dans 1-1,5 ans jusqu'à l'achèvement de la procédure d'insolvabilité. L'excitation est généralement observée dans les premiers mois.
Le système d’assurance des dépôts ne s’applique pas :
- bons de caisse;
- argent donné en fiducie à la banque ;
- fonds sur des comptes métalliques (non identifiés);
- monnaie électronique;
- dépôts placés dans des succursales étrangères de banques russes.
Important! En cas de dépôt d'un dépôt sur 700 000 roubles., il vaut mieux l'investir dans différentes banques - il y a plus de garanties d'indemnisation.
Tailles fixes
La loi prévoit les restrictions suivantes en matière d'indemnisation d'assurance :
- si le montant ne dépasse pas 1,4 million de roubles., payé 100% du dépôt ;
- lorsqu'un déposant dispose de plusieurs dépôts dans une banque, un montant proportionnel à la taille de chacun est indemnisé (pas plus de 1,4 million de roubles.);
- l'argent sur les comptes séquestres (pour les transactions immobilières) est compensé à hauteur du montant 100% du montant qui était sur le compte au moment de l'événement assuré (s'il ne dépasse pas 10 000 000 de roubles.). Le remboursement de ces comptes est effectué séparément.
Lorsqu'un déposant a des dépôts dans différentes banques, chacune d'elles fait l'objet d'une indemnisation séparément.
Les dépôts en devises sont convertis contre compensation au taux de la Banque centrale de Russie. Les intérêts sur les dépôts ne sont pas compensés, à l'exception des dépôts avec capitalisation, pour lesquels (les intérêts capitalisés) s'ajoutent au montant de l'indemnisation en sus du versement. Ils sont calculés avant l'entrée en vigueur de la décision correspondante de la DIA.